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Vous pouvez accéder à votre épargne à tout moment, en totalité ou en partie, en fonction de vos besoins financiers.*
Une fois votre capital accumulé, vous avez la possibilité de percevoir des revenus complémentaires en mettant en place des retraits réguliers, également connus sous le nom de “rachats partiels programmés”.
*Sous réserve de l’absence d’un bénéficiaire ayant accepté ou d’une mise en garantie du contrat.
Seuls les gains réalisés sont soumis à imposition, avec un taux qui varie selon la date des versements effectués et l’ancienneté de votre contrat.
Au-delà de 8 ans, une partie de vos bénéfices est exonérée d’impôt sur le revenu, jusqu’à un plafond annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple marié ou pacsé soumis à une imposition commune).
Avec une assurance vie, vous désignez librement les bénéficiaires qui recevront un capital à votre décès, en dehors des règles classiques de succession.
Les versements effectués avant vos 70 ans sont exonérés d’impôt jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (sauf cas particuliers). Par ailleurs, certains bénéficiaires, comme le conjoint, le partenaire de PACS, les frères et sœurs (sous conditions spécifiques) ou certaines associations d’utilité publique, peuvent percevoir ce capital sans aucune imposition.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est accessible à tous. Vous pouvez l’alimenter librement, en fonction de vos moyens, grâce à des versements réguliers ou ponctuels, sans contrainte obligatoire. En commençant à épargner dès que possible, vous répartissez votre effort financier sur une plus longue période.
De plus, il est possible de transférer vos droits acquis sur d’anciens dispositifs d’épargne retraite, comme le PERP ou le contrat Madelin, vers votre PER.
Si vous êtes salarié, vos cotisations peuvent être déduites de votre revenu imposable, dans le respect des plafonds prévus par la loi (article 163 quatervicies du Code général des impôts). Par exemple, un versement de 300 € par mois, soit 3 600 € par an, permettrait de réduire votre impôt de 1 080 € si votre Taux Marginal d’Imposition est de 30 %.
Pour les travailleurs indépendants (TNS), les cotisations versées sont également déductibles de votre bénéfice imposable, dans les limites fixées par l’article 154 bis du Code général des impôts.
Avant la retraite : Bien que le PER soit conçu pour conserver votre épargne jusqu’à votre départ en retraite, des déblocages anticipés sont possibles dans certaines situations, comme l’achat de votre résidence principale ou en cas d’aléas de la vie, conformément aux dispositions de l’article L.224-4 du Code monétaire et financier.
Au moment de la retraite : Vous pouvez opter pour une sortie sous forme de rente viagère, de capital, ou même combiner les deux options selon vos besoins.
Financer son assurance-vie grâce aux économies d’impôts d’un PER : une stratégie gagnante
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil d’épargne attractif, notamment grâce à ses avantages fiscaux. En choisissant de déduire les versements effectués sur un PER de votre revenu imposable, vous réduisez vos impôts sur le revenu, générant ainsi des économies immédiates. Ces économies peuvent être utilisées de manière stratégique pour alimenter d’autres placements, comme une assurance-vie.
Le fonctionnement du mécanisme
Lorsque vous versez sur un PER, les montants investis sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. Cela peut représenter une économie substantielle, surtout si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée. Par exemple :
•Si vous versez 5 000 € sur un PER et que vous êtes imposé à 30 %, vous économisez 1 500 € d’impôt.
•Cette somme libérée peut ensuite être redirigée vers une autre enveloppe d’épargne, comme une assurance-vie, pour diversifier vos placements.
Les avantages de cette double approche
1.Diversification des investissements :
En utilisant les économies fiscales générées par le PER pour alimenter une assurance-vie, vous répartissez votre épargne sur deux supports complémentaires. Le PER est orienté vers la préparation de la retraite, tandis que l’assurance-vie offre une grande flexibilité pour financer des projets ou transmettre un capital.
2.Optimisation fiscale globale :
L’assurance-vie bénéficie également d’avantages fiscaux, notamment en matière de transmission ou de fiscalité sur les gains après huit ans. En combinant les deux dispositifs, vous maximisez l’utilisation des outils fiscaux disponibles.
3.Effet de levier financier :
Les économies d’impôts, plutôt que d’être dépensées, servent à générer des revenus potentiels sur un autre produit financier. Cette stratégie accélère la constitution de patrimoine.
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